Když ponecháme stranou samozřejmé podmínky, jako je čistý trestní rejstřík, věk minimálně 18 let a trvalý pobyt v České republice, je potřeba podle podmínek České národní banky z roku 2018 splnit ještě několik dalších pravidel.

Pravidla platí pro všechny

Výše hypotéky, o kterou žádáte, nesmí překročit devítinásobek vašeho čistého ročního příjmu. Při žádosti je potřeba, abyste měli k dispozici alespoň 20 % z ceny bytu ve vlastních úsporách. Z tohoto pravidla však existují výjimky, které vám umožní dosáhnout na hypotéku i s úsporami ve výši 10 % z ceny nemovitosti. Například u České spořitelny můžete získat 90% hypotéku na bydlení, pokud například pořizujete svůj první byt.

Dále je potřeba doložit, že měsíční splátka všech vašich úvěrů včetně hypotéky nepřesáhne 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Myslet musíte i na to, že budete potřebovat 4 % z hodnoty nemovitosti na úhradu daně z jejího nabytí. Pokud se však rozhodnete pro koupi nemovitosti během roku 2020, daň z nabytí nemovitosti se vás týkat nebude.

Zdravá měsíční splátka

Pravidla jsou sice jasná, ale když si budete pořizovat bydlení, měli byste své možnosti rozumně posoudit. Výši měsíční splátky si opravdu dobře promyslete, pokud by totiž nastala ve vašem rozpočtu trhlina, mohlo by se stát, že nebudete schopni hypotéku splácet. To by pak mohlo vést k vážným problémům. Je proto lepší, nastavit splátky o něco nižší, než povoluje ČNB. Za dobře zvladatelnou částku se dá pokládat 30 % čistého měsíčního příjmu domácnosti.

To vychází z předpokladu, že by vás neměla hypotéka nijak zásadně zatížit ani omezit váš běžný život. I při jejím splácení byste měli být schopni si ukládat nějakou částku „bokem“.

Na co vám banka půjčí?

V bance můžete žádat o účelovou hypotéku, tedy hypotéku na pořízení či rekonstrukci bytu nebo domu.Takové hypotéce se říká účelová, při žádosti bance řeknete, na co peníze potřebujete a poté také doložíte, že jste peníze použili v souladu s pravidly.

Vedle toho, však můžete také žádat o hypotéku neúčelovou, které se také říká americká hypotéka. U takové hypotéky máte sice volnou ruku v tom, na co finanční prostředky využijete, ale musíte počítat s tím, že u ní může být vyšší úrok.

Hypotéka pro OSVČ

Pokud jste živnostník nebo podnikatel, musíte počítat s tím, že pro vás platí trochu jiná pravidla pro získání hypotéky, než pro zaměstnance, kteří pracují na hlavní pracovní poměr na dobu neurčitou. Jako OSVČ budete při žádosti potřebovat daňová přiznání za poslední 2 roky.

Hlavním ukazatelem pro banku už nebudou vaše příjmy, jak tomu bylo v minulosti, ale obrat. Tím pádem pro vás bude těžší získat hypotéku, jako pro začínajícího podnikatele s nižšími příjmy. Nicméně všechno má své řešení. Například v České spořitelně se na příjmy podnikatelů dívají individuálně. „Nelze jednoduše říci, od jakého obratu na hypotéku OSVČ a živnostníci dosáhnou a jak bude vysoká. To lidé zjistí na pobočce,“ vysvětluje Radek Vachulka, manažer bydlení České spořitelny.

Nová práce nebo nepravidelný příjem

Jestli se chystáte žádat o hypotéku, raději změnu zaměstnání odložte, o hypotéku totiž můžete žádat až po uplynutí 3měsíční zkušební doby, a to pouze v případě, že máte smlouvu na dobu neurčitou.

S nepravidelným příjmem je to ještě o něco složitější, pokud ho nemůžete nijak doložit, u banky nepochodíte. Žádat tedy budete muset u nebankovních institucí, kde je nutné počítat s tím, že podmínky nebudou tak výhodné. Nicméně jestliže máte alespoň nějaké doložitelné příjmy, zvažte žádost v bance. Počítají se totiž všechny doložitelné příjmy za celý uplynulý rok, mezi které patří mimo jiné i pronájem bytu, pokud je příjem zdaněný.