Prodlení splátek s sebou přináší finanční sankce, vymáhání pohledávek a exekuční řízení, které může skončit až zabavením zastavené nemovitosti. Nepříjemný sled událostí, kvůli kterým dlouhodobá půjčka nedá spát mnoha lidem. Toho jsou si dobře vědomy i pojišťovny, které ve svém portfoliu poskytují pojištění proti neschopnosti splácet. V základu pojištění kryje riziko smrti a trvalé invalidity. Rozšíření a dražší pojištění se také vztahuje na zmíněnou dlouhodobou nemoc, ztrátu zaměstnání a další rizika. Vše má ale své podmínky.

Pozor na přísné podmínky pojistného plnění

Aby se pojištění schopnosti splácet vztahovalo i na ztrátu zaměstnání, nesmí být klient ve zkušební době. Jinými slovy musí být zaměstnán na dobu neurčitou a zpravidla musí pracovat alespoň posledních 12 měsíců. V rámci plnění pojištění nesmí klient přijít o práci svým zaviněním nebo vlastní výpovědí. Pro pojistné plnění musí být navíc klient registrován na úřadu práce více jak 60 dní.

Podobné podmínky platí v případě dlouhodobé nemoci. Pro případ plnění musí být zaměstnanec nemocný déle než 30 dní. Přitom v těchto případech pomůže klientovi pojišťovna s úhradou pouze několika splátek. Konkrétní podmínky se ale liší nejen podle pojišťoven, ale také podle krytých rizik.

Z čeho se pojistné vypočítá?

Výše pojistného se vypočítává individuálně. Výpočet ovlivní krytí jednotlivých rizik, výše úvěru i doba splátek. Mnoho lidí se domnívá, že pojištění schopnosti splácet je možné sjednat pouze u bankovních úvěrů. Je to omyl. Pojistku lze uzavřít také, pokud se rozhodnete sjednat půjčku online u nebankovní společnosti.

Obecně u spotřebitelských úvěrů se pojistná částka pohybuje v řádech stokorun měsíčně. Na první pohled možná zanedbatelný výdaj, ale při pouhých 150 Kč měsíčně s délkou splatnosti úvěru 5 let pouze na pojištění zaplatí klient 9 000 Kč.

U hypotéky jsou sazby pojištění schopnosti splácet vyšší. Měsíční pojistné může dosahovat od jednoho až do několika tisíc korun. Při dvacetileté splatnosti hypotéky a měsíčním pojistném ve výši 1 200 Kč může klient na pojistném zaplatit až 288 000 Kč. A to už jsou částky, které se vyplatí důkladně posoudit.

Platit pojistné, nebo vytvářet finanční rezervu?

Pojištění schopnosti splácet doprovází relativně vysoké pojistné a přísné podmínky. Na druhé straně klient získá několikaměsíční úhradu splátek, se kterou pomůže pojistné plnění pojišťovny. Není ale lepší omezit se ve výdajích a vytvářet si vlastní finanční rezervu, se kterou můžete kdykoliv disponovat? Rozhodnutí necháme na vás, vždy si ale důkladně pročtěte smlouvu, zvažte veškerá rizika a proveďte si srovnání nabídek.